Какой вы накопитель богатства?

Есть замечательная книга «Ваш сосед — миллионер». Авторы предлагают формулу, по которой можно оценить, каким должен быть ваш финансовый капитал к вашему возрасту.

Что такое капитал и зачем он нужен

Небольшое отступление о капитале. Идея состоит в том, что все мы в этом мире обладаем определённым видом капитала. Мы рождаемся, накапливаем знания и формируем свой человеческий капитал — совокупность знаний, умений и навыков. В процессе трудовой деятельности мы обмениваем наш человеческий капитал на капитал финансовый.

То есть мы даём работодателю те умения, которые ему требуются, за что нам выплачивают какую-то плату. Но проблема в том, что с возрастом мы не всегда успеваем осваивать новое и, хотим мы этого или нет, но начинаем стоить с точки зрения человеческого капитала меньше. Поэтому нам нужно в течение трудовой деятельности сформировать финансовый капитал, который будет компенсировать капитал человеческий.

Формула из книги

Авторы книги предлагают формулу, по которой можно вычислить размер финансового капитала, который должен у вас быть к вашему возрасту.

В формуле участвуют несколько переменных: ваш ежегодный доход, ваш возраст и некий коэффициент. Чтобы эту формулу вывести, были проанализированы истории множества людей с большим размером капитала.

ОЖИДАЕМЫЙ КАПИТАЛ = Ваш возраст × размер дохода до вычета налогов (если вы получили наследство, подарки или выигрыши в лотерею, всё это нужно исключить из доходов) / 10.

Это и будет размер капитала, который мог бы быть сформирован к вашему возрасту.

Рассмотрим пример. Сергей зарабатывает 80 000 в месяц, то есть в год 960 000 рублей. Сергею 33 года. Согласно формуле получаем: 960 000 × 33 / 10 = 3 168 000 рублей. Такой ожидаемый капитал Сергея.

Авторы утверждают: если ваш реальный финансовый капитал в 2 раза выше ожидаемого (для Сергея — 6 336 000 рублей), вы отличный накопитель богатства. Если же капитал в два раза меньше — плохой. Если вы где-то рядышком с ожидаемым капиталом — средний.

Что меня смущает в формуле

Лично у меня к этой формуле есть вопросы.

• Почему делить нужно именно на десять? В книге авторы этого не объясняют. Я подумал, что это проблема перевода, но даже в оригинале таких объяснений нет.
• Непонятно, почему доход нужно умножать на свой возраст, ведь трудовая деятельность начинается не с рождения.
• Вы, скорее всего, в разные периоды жизни имеете разный доход. Если в прошлом месяце вам удалось увеличить доход в 2 раза, а трудились вы более 10 лет, то будет не совсем корректно использовать максимальный доход для расчёта.
• Авторы предлагают ожидаемый доход умножать на 2, чтобы оценить, отличный ли вы накопитель. Но если вы только в начале трудовой карьеры, вам будет значительно сложнее удвоить размер капитала, чем человеку, который трудится 15–20 лет.

Моя модифицированная формула

Поэтому я бы предложил модифицировать эту формулу.

Во-первых, взять средний доход за последние два года — так получится сгладить эффект, если увеличение дохода случилось совсем недавно.

Во-вторых, мы не будем брать ваш возраст, а возьмём трудовой стаж.

Наконец, мы не будем делить на 10, потому что для меня это непонятный элемент уравнения. Мы будем умножать на предполагаемый процент, который вы могли откладывать. Чаще всего рекомендуется откладывать не менее 10%: эта сумма считается некритичной для бюджета и уровня жизни, при этом позволяет сформировать какой-то капитал.

ОЖИДАЕМЫЙ КАПИТАЛ = Средний доход за два года до вычета налогов × ваш трудовой стаж × 10%.

Тогда, согласно новой формуле, ожидаемый капитал Сергея, если его стаж 13 лет, должен быть таким: 960 000 × 13 × 10% = 1 248 000 рублей.

Получается, за 13 лет Сергей мог бы при своей зарплате накопить 1 248 000 рублей, откладывая ежемесячно 10%. Важно: это допущение, так как не учитывается сложный процент. Будем считать это средним результатом. Если реальный капитал в два раза или более ниже ожидаемого, то будем считать Сергея плохим накопителем богатства.

А если деньги работают?

Но отличный накопитель богатства точно откладывает деньги не под матрас и не в свинью-копилку — он хочет получать проценты. Поэтому здесь мы тоже применим формулу, да так, чтобы она учитывала, сколько лет вы могли наращивать капитал.

Будем исходить из того, что отличный накопитель часть средств держит на депозите, часть в облигациях и часть в акциях. Учитывая всё это, признаем, что он не сможет всегда получать 15% или больше. Учтём возможные просадки и для расчёта примем среднюю годовую доходность 7,5%.

Учитывая среднюю доходность в 7,5% по сложному проценту, за 13 лет Сергей бы получил 1 997 328 рублей. При такой сумме или большей мы можем считать его отличным накопителем.

Внимательный читатель мог заметить, что ожидаемый капитал и капитал отличного накопителя богатства по формуле из книги и по моей формуле отличаются в полтора раза.

Можно ли доверять новой формуле?

Наверное, она выдумана, чтобы оправдать более низкие результаты. Хорошо, давайте сравним результаты Сергея за 35 лет трудового стажа. К этому времени Сергею будет 55 лет — ещё рано на пенсию.

Посмотрите: в самом начале результат новой формулы сильно уступал результату старой, но по мере накопления стажа, даже при условии, что доход остаётся абсолютно неизменным, капиталы потихоньку сравниваются и в конце концов результат новой формулы побеждает.

Данный пример не достаточно точный, но наглядно демонстрирует чудо сложного процента, а также показывает, что на старте можно иметь низкие темпы, но результат не уступает на длинной дистанции.

Чтобы посчитать, сколько накопит отличный инвестор, используем формулу сложного процента с ежегодным пополнением:

• берём 10% от вашего годового дохода — это сумма, которую вы каждый год откладываете;
• умножаем на коэффициент, который зависит от стажа и доходности (здесь 7,5%).

Готовый расчёт можно сделать в Google Таблицах по формуле:

= годовой_доход * 0,1 * ((1,075^стаж - 1) / 0,075)

Попробуйте рассчитать ваш ожидаемый капитал по формуле авторов книги «Ваш сосед — миллионер» и по моей модифицированной формуле.